【知識(shí)點(diǎn)】廣外考研金融專碩—存款貨幣銀行

明德尚行教育 · 發(fā)表于 2022-1-8 10:12

商業(yè)銀行的作用
①充當(dāng)資本家之間的信用中介；
②充當(dāng)資本家之間的支付中介；
③變社會(huì)各階層的儲(chǔ)蓄和收入為資本；
④創(chuàng)造信用流通工具。
商業(yè)銀行的組織制度
1.單一銀行制度：業(yè)務(wù)只由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.總分行制度：銀行在大城市設(shè)立總行，并在該市及國內(nèi)國外各地設(shè)立分支行。
3.代理行制度：銀行相互間簽有代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦指定業(yè)務(wù)。
4.銀行控股公司制度：專以控制和收購銀行股票為主業(yè)的公司。
5.連鎖銀行制度：兩家以上商業(yè)銀行受控于同一人或一個(gè)集團(tuán)但又不以股權(quán)公司的形式出現(xiàn)。
商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
①職能分工型商業(yè)銀行（分業(yè)經(jīng)營）；
②全能型商業(yè)銀行（混業(yè)經(jīng)營）。
目前，我國商業(yè)銀行均屬于職能分工型商業(yè)銀行。
分業(yè)經(jīng)營：金融機(jī)構(gòu)必須分門別類，各有所司
混業(yè)經(jīng)營：銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)，甚至進(jìn)行非金融企業(yè)股權(quán)投資。

分業(yè)經(jīng)營
混業(yè)經(jīng)營
優(yōu)點(diǎn) 1.專業(yè)性更強(qiáng)，有利于與客戶保持長期聯(lián)系。
2.為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定而封閉的環(huán)境。
3.有利于阻止銀行將過多資金投放到高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。
4.有利于抑制金融危機(jī)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。 1.規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)帶來的成本優(yōu)勢(shì)。
2.為客戶提供更全面的服務(wù)。
3.使信息成本和監(jiān)督成本最小化。
4.充分挖掘現(xiàn)有銷售網(wǎng)絡(luò)的資源潛力。
5.增大客戶對(duì)銀行的依賴性。
缺點(diǎn) 1.商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等公司缺乏優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
2.缺乏競爭性。 1.銀行集團(tuán)內(nèi)部可能出現(xiàn)競爭摩擦和協(xié)調(diào)困難。
2.不利于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

金融創(chuàng)新
定義：金融創(chuàng)新是突破金融業(yè)多年傳統(tǒng)的經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場等方面進(jìn)行了明顯的創(chuàng)新、變革。
內(nèi)容
①避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新：如可變利率債券、貸款等；
②技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新：如銀行卡、ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行等；
③規(guī)避行政管理的創(chuàng)新：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度。
影響
1.使得金融工具多樣化、靈活化。創(chuàng)新的金融工具一般具有更高的流動(dòng)性，并且金額大小均有，適合不同投資者需要。
2.使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的分工格局被突破，彼此業(yè)務(wù)全面交叉。例如，商業(yè)銀行普遍開始涉足證券業(yè)務(wù)，不少其他金融機(jī)構(gòu)也開始辦理支票存款這類商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)日趨綜合化、全面化的格局在形成。
3.使一些國家在既成事實(shí)面前被迫放寬某些金融行政管制或取消、修改一些法令法規(guī)。這又成為推動(dòng)和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的因素。
4.增加了各國貨幣政策的復(fù)雜性。由于創(chuàng)新后的金融工具大多增強(qiáng)了支付功能，這必然增大了貨幣當(dāng)局在宏觀調(diào)控中對(duì)貨幣層次劃分標(biāo)準(zhǔn)及控制上的難度，容易對(duì)貨幣供應(yīng)量做出錯(cuò)誤判斷。
5.金融創(chuàng)新推動(dòng)了金融業(yè)的同質(zhì)化、自由化、現(xiàn)代化與國際化；衍生金融交易、金融工具的運(yùn)用可以有效地轉(zhuǎn)移和分散既有金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，金融創(chuàng)新本身又有可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，并通過創(chuàng)新交易的高杠桿被放大、強(qiáng)化，然后借助相互之間緊密聯(lián)系的信息網(wǎng)絡(luò)得以廣泛擴(kuò)散。
不良債權(quán)（不良貸款）
定義：銀行客戶無力按期、按量歸還本息的貸款。
影響：
①大量的不良債權(quán)會(huì)危機(jī)銀行的生存。
②規(guī)模巨大的不良債權(quán)會(huì)使銀行普遍嚴(yán)格把握貸款發(fā)放條件，造成持續(xù)的信貸緊縮。
我國不良債權(quán)的成因
①國有經(jīng)濟(jì)的低效率；
②體制造成企業(yè)不得不聽從來自上級(jí)系統(tǒng)的指揮，無法按規(guī)律自主經(jīng)營；
③國有企業(yè)擔(dān)負(fù)著工商業(yè)、服務(wù)業(yè)絕大部分的社會(huì)保障支出和部分社會(huì)救濟(jì)支出；
④由國有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的改革成本；
⑤國有企業(yè)和國有銀行都不是市場經(jīng)濟(jì)主體；
⑥國有銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)活動(dòng)；
⑦經(jīng)濟(jì)蕭條，企業(yè)虧損，導(dǎo)致銀行的貸款質(zhì)量下降。
貸款五級(jí)分類制
定義：商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。
劃分標(biāo)準(zhǔn)
1.正常類是指借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息的貸款。
2.關(guān)注類是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素的貸款。
3.次級(jí)類是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還本息的貸款。
4.可疑類是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也要造成一部分的損失的貸款。
5.損失類是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或者只能收回極少部分的貸款。
存款保險(xiǎn)制度
定義：存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)、穩(wěn)定金融體系的制度安排。
內(nèi)容：在這一制度安排下，吸收存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)且無法滿足存款人的提款要求時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。
功能：
①維護(hù)存款人的利益；
②維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。
問題：
1.由于存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人的利益提供了保護(hù)，存款人可能失去審慎選擇銀行的動(dòng)力，銀行的外部約束被削弱。
2.銀行由于沒有存款人擠兌的壓力，更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利率吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款等。
3.對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來說，存款保險(xiǎn)制度有延緩金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，由此加大解決問題所要付出的代價(jià)。
4.存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致的逆向選擇：即由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)采取提高保費(fèi)率的方法來降低風(fēng)險(xiǎn)，那么這會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行放棄投保，進(jìn)而導(dǎo)致購買存款保險(xiǎn)的銀行都是風(fēng)險(xiǎn)比較大的銀行。
解決措施：
①加強(qiáng)投保前的審查；
②建立健全商業(yè)銀行的信息披露制度；
③實(shí)施強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度，使其覆蓋所有的存款類金融機(jī)構(gòu)。
存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)：即商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)投保之后，可能會(huì)從事高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)活動(dòng)。
解決措施
①定期監(jiān)督（建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，外部：銀保監(jiān)）；
②制定法律規(guī)定銀行不得從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)；
③設(shè)置限額償付：一方面降低最高限額償付的數(shù)額，另一方面，對(duì)超出限額的部分按照一定比例進(jìn)行償付。這樣既可以有效的保護(hù)大部分存款人的利益，同時(shí)，也會(huì)讓一部分人為自己選擇的銀行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)促使更多的存款人加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營的社會(huì)監(jiān)督；
④建立信息披露制度：使存款人能夠有效監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為和經(jīng)營狀況，使投保機(jī)構(gòu)形成自身的風(fēng)險(xiǎn)約束。
產(chǎn)融結(jié)合
定義：狹義的產(chǎn)融結(jié)合是指銀行和工商企業(yè)之間通過債權(quán)、產(chǎn)權(quán)及人事方面的相互滲透，實(shí)現(xiàn)同生共長的一種狀態(tài)；廣義的產(chǎn)融結(jié)合是指產(chǎn)業(yè)部門和金融部門實(shí)現(xiàn)融合化發(fā)展的狀態(tài)。
分類
①單純的存、貸、結(jié)算等金融服務(wù)的聯(lián)系；
②超越單純金融服務(wù)的聯(lián)系。
具體途徑
①以債權(quán)債務(wù)關(guān)系為紐帶：銀行對(duì)企業(yè)形成一定程度的控制；
②以股權(quán)關(guān)系為紐帶：銀行和企業(yè)單方面或互相持有對(duì)方的股權(quán)；
③人事結(jié)合：雙向人事滲透、互派人員。
積極影響
①銀行與企業(yè)形成長期穩(wěn)定的關(guān)系；
②降低成本，如信息搜尋成本、談判成本、簽約成本等；
③有助于產(chǎn)融雙方雙向監(jiān)督；
④有利于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等。
消極影響：容易造成壟斷。

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