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考研論壇

標題: 【知識點】廣外考研金融專碩—存款貨幣銀行 [打印本頁]

作者: 明德尚行教育 時間: 2022-1-8 10:12
標題: 【知識點】廣外考研金融專碩—存款貨幣銀行
商業銀行的作用
①充當資本家之間的信用中介；
②充當資本家之間的支付中介；
③變社會各階層的儲蓄和收入為資本；
④創造信用流通工具。
商業銀行的組織制度
1.單一銀行制度：業務只由一個獨立的銀行機構經營，不設立分支機構。
2.總分行制度：銀行在大城市設立總行，并在該市及國內國外各地設立分支行。
3.代理行制度：銀行相互間簽有代理協議，委托對方銀行代辦指定業務。
4.銀行控股公司制度：專以控制和收購銀行股票為主業的公司。
5.連鎖銀行制度：兩家以上商業銀行受控于同一人或一個集團但又不以股權公司的形式出現。
商業銀行的經營模式
①職能分工型商業銀行（分業經營）；
②全能型商業銀行（混業經營）。
目前，我國商業銀行均屬于職能分工型商業銀行。
分業經營：金融機構必須分門別類，各有所司
混業經營：銀行不僅可以經營傳統的銀行業務，而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務，甚至進行非金融企業股權投資。

分業經營
混業經營
優點 1.專業性更強，有利于與客戶保持長期聯系。
2.為業務發展創造了一個穩定而封閉的環境。
3.有利于阻止銀行將過多資金投放到高風險行業。
4.有利于抑制金融危機，穩定經濟。 1.規模經濟和范圍經濟帶來的成本優勢。
2.為客戶提供更全面的服務。
3.使信息成本和監督成本最小化。
4.充分挖掘現有銷售網絡的資源潛力。
5.增大客戶對銀行的依賴性。
缺點 1.商業銀行與證券、保險等公司缺乏優勢互補。
2.缺乏競爭性。 1.銀行集團內部可能出現競爭摩擦和協調困難。
2.不利于金融系統的穩定。

金融創新
定義：金融創新是突破金融業多年傳統的經營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構以及金融市場等方面進行了明顯的創新、變革。
內容
①避免風險的創新：如可變利率債券、貸款等；
②技術進步推動的創新：如銀行卡、ATM、網絡銀行等；
③規避行政管理的創新：自動轉賬制度。
影響
1.使得金融工具多樣化、靈活化。創新的金融工具一般具有更高的流動性，并且金額大小均有，適合不同投資者需要。
2.使金融機構傳統的分工格局被突破，彼此業務全面交叉。例如，商業銀行普遍開始涉足證券業務，不少其他金融機構也開始辦理支票存款這類商業銀行的傳統業務。金融業務日趨綜合化、全面化的格局在形成。
3.使一些國家在既成事實面前被迫放寬某些金融行政管制或取消、修改一些法令法規。這又成為推動和鼓勵金融創新的因素。
4.增加了各國貨幣政策的復雜性。由于創新后的金融工具大多增強了支付功能，這必然增大了貨幣當局在宏觀調控中對貨幣層次劃分標準及控制上的難度，容易對貨幣供應量做出錯誤判斷。
5.金融創新推動了金融業的同質化、自由化、現代化與國際化；衍生金融交易、金融工具的運用可以有效地轉移和分散既有金融風險。與此同時，金融創新本身又有可能帶來新的風險，并通過創新交易的高杠桿被放大、強化，然后借助相互之間緊密聯系的信息網絡得以廣泛擴散。
不良債權（不良貸款）
定義：銀行客戶無力按期、按量歸還本息的貸款。
影響：
①大量的不良債權會危機銀行的生存。
②規模巨大的不良債權會使銀行普遍嚴格把握貸款發放條件，造成持續的信貸緊縮。
我國不良債權的成因
①國有經濟的低效率；
②體制造成企業不得不聽從來自上級系統的指揮，無法按規律自主經營；
③國有企業擔負著工商業、服務業絕大部分的社會保障支出和部分社會救濟支出；
④由國有經濟負擔的改革成本；
⑤國有企業和國有銀行都不是市場經濟主體；
⑥國有銀行從事高風險的投機活動；
⑦經濟蕭條，企業虧損，導致銀行的貸款質量下降。
貸款五級分類制
定義：商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。
劃分標準
1.正常類是指借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息的貸款。
2.關注類是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素的貸款。
3.次級類是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還本息的貸款。
4.可疑類是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也要造成一部分的損失的貸款。
5.損失類是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或者只能收回極少部分的貸款。
存款保險制度
定義：存款保險制度是一種對存款人利益提供保護、穩定金融體系的制度安排。
內容：在這一制度安排下，吸收存款的金融機構根據其吸收存款的數額，按規定的保費率向存款保險機構投保，當存款機構破產且無法滿足存款人的提款要求時，由存款保險機構承擔支付法定保險金的責任。
功能：
①維護存款人的利益；
②維護金融體系的穩定。
問題：
1.由于存款保險制度對存款人的利益提供了保護，存款人可能失去審慎選擇銀行的動力，銀行的外部約束被削弱。
2.銀行由于沒有存款人擠兌的壓力，更傾向于從事風險較高、利潤較大的銀行業務，如以較高利率吸收存款，從事風險較大的貸款等。
3.對于監管當局來說，存款保險制度有延緩金融風險暴露的作用，容易導致風險不斷積累，由此加大解決問題所要付出的代價。
4.存款保險制度導致的逆向選擇：即由于保險機構不能準確把握商業銀行的風險，則保險機構會采取提高保費率的方法來降低風險，那么這會導致風險較低的商業銀行放棄投保，進而導致購買存款保險的銀行都是風險比較大的銀行。
解決措施：
①加強投保前的審查；
②建立健全商業銀行的信息披露制度；
③實施強制性的存款保險制度，使其覆蓋所有的存款類金融機構。
存款保險制度導致的道德風險：即商業銀行等存款金融機構投保之后，可能會從事高風險的投機活動。
解決措施
①定期監督（建立內部監督機制，外部：銀保監）；
②制定法律規定銀行不得從事高風險活動；
③設置限額償付：一方面降低最高限額償付的數額，另一方面，對超出限額的部分按照一定比例進行償付。這樣既可以有效的保護大部分存款人的利益，同時，也會讓一部分人為自己選擇的銀行承擔一部分風險，這會促使更多的存款人加強對銀行經營的社會監督；
④建立信息披露制度：使存款人能夠有效監督銀行的經營行為和經營狀況，使投保機構形成自身的風險約束。
產融結合
定義：狹義的產融結合是指銀行和工商企業之間通過債權、產權及人事方面的相互滲透，實現同生共長的一種狀態；廣義的產融結合是指產業部門和金融部門實現融合化發展的狀態。
分類
①單純的存、貸、結算等金融服務的聯系；
②超越單純金融服務的聯系。
具體途徑
①以債權債務關系為紐帶：銀行對企業形成一定程度的控制；
②以股權關系為紐帶：銀行和企業單方面或互相持有對方的股權；
③人事結合：雙向人事滲透、互派人員。
積極影響
①銀行與企業形成長期穩定的關系；
②降低成本，如信息搜尋成本、談判成本、簽約成本等；
③有助于產融雙方雙向監督；
④有利于雙方利益共享，風險共擔，優勢互補等。
消極影響：容易造成壟斷。

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